2차 담보대출 DSR 무관 여유자금 LTV95% 추가한도 금리비교 정부 주도로 가계부채가 제한되고 있다는 건 누구나 동의할 겁니다.
국가 재정에 문제가 될 수준으로 신용거래가 이뤄지고 있어서 금리 수준을 조정하는 겁니다.
세계 경제와도 관련이 있어서 기준금리를 조정하기 어려울 수 있지만, 부채 규제를 강화하면서 차입금을 제한하고 있습니다.
특히 5대 1 비율의 은행에서 두드러집니다.
기대 마진을 크게 남겨 수익을 늘리고 있다는 불만도 있습니다.
저는 투자자로서 이런 문제에 민감하게 반응하는 편입니다.
최근에 2차 담보대출을 받았는데, 여러 가지를 검토하면서 알게 된 정보를 공유하고 싶습니다.
2차 담보대출을 실행할 때 금융기관은 여러 가지 조건을 검토할 수밖에 없습니다.
어쨌든 돈을 빌려준 뒤 상환 능력을 살펴볼 수밖에 없습니다.
채권자가 갚지 않더라도 담보가치로 강제매각 등의 조치를 취하기도 하므로 권리의 가치 등을 살피기도 합니다.
물론 신용거래를 하는 경우도 있지만, 이자율 측면에서는 정해진 거래가 유리한 경우가 많았습니다.
저도 다양한 가능성을 열어두고 금융상품을 살펴보았습니다.
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부동산 가치는 확실하지만, 최근 규제로 소득수준이 높지 않아 거절당했습니다.
LTV와 DSR은 일반적으로 부채평가를 위해 검토합니다.
전자는 대상 부동산 가치 대비 대출 가능한 자금의 비율을 말합니다.
일반적으로 60%까지 적용이 가능하다고 하더군요. 제가 가진 대상 부동산의 가치가 충분해서 여유자금을 받을 수 있을 줄 알았습니다.
하지만 DSR 규정에 어긋난다며 거부했습니다.
즉, 2차 담보대출을 받을 때 총 부채 대비 소득 수준을 고려한다는 뜻입니다.
상환 능력을 평가한다는 뜻입니다.
저는 직장인이고 투자를 하면서 부동산권을 취득했기 때문에 소득이 그렇게 높지 않았습니다.
당시 상업용 건물을 매수하기 위해 많은 부채를 지고 있었던 것도 영향을 미쳤다고 했습니다.
1억 원이 넘는 부채가 있으면 보통 제한을 받는다고 했습니다.
사실 제 부채만 수억 원에 달하기 때문에 2차 담보대출을 추가로 받을 능력이 없다고 해도 할 말이 없었습니다.
그래도 부동산 가치가 확실하지 않고 LTV 한도에 아직 여유가 많다고 하면서도 사과만 들었습니다.
돈이 들어올 줄 알고 부동산 계약까지 했는데 너무 충격이었어요. 계속 이렇게 되면 제가 사려고 하는 땅 보증금을 잃게 될 것 같았어요. 잔금까지 한 달 정도 남았는데, 제가 믿고 맡긴 2차 담보대출이 거절당하자 갑자기 어디서 돈을 구해야 할지 걱정이 되기 시작했어요. 주변 사업 파트너와 투자자들에게 조언을 구했어요. 그러자 2차 금융권은 알아봤냐고 물어봤어요. 시중은행이 아닌 다른 곳으로 가면 신용등급이 폭락할 것 같냐고 물어보니까 아니라고 하고 알아보라고 했어요. 신용거래는 보통 그런 거지만 담보대출이라면 크게 영향이 없을 테니 걱정할 것 없다고 했어요. 하지만 제가 직장인이라고 말씀드렸잖아요. 은행을 돌아다니며 조언을 구하는 것도 다 일이었어요. 1차 금융권에서는 온라인 공적상품을 한꺼번에 확인할 수 있는 곳이 많았지만, 아래로 내려갈수록 정보를 찾기가 어려웠어요. 2순위 아파트 담보대출을 하나하나 비교분석하려고 하니까 취급하지 않는 곳도 있고 우대조건도 다 달랐어요. 시간이 된다면 몰랐을 텐데 하나하나 돌아다니며 찾아보기엔 시간이 너무 짧다고 생각했어요. 한꺼번에 다 비교분석해서 정보를 줄 수 있는 방법을 찾던 중, 온라인으로 연락할 수 있는 전문 컨설턴트가 있다는 걸 알게 되었어요. 2순위 아파트 담보대출에 대해 바로 물어보고 싶었지만 사기가 걱정이었어요. 부동산이 한 채뿐이라 재산권에 큰 손실이 생기면 문제가 될 것 같았거든요. 먼저 정부에서 승인한 정보인지 확인했어요. 그리고 많은 후기를 꼼꼼히 읽었어요. 정보가 믿을 만하다고 생각해서 바로 상담을 요청했어요. 친절하게 답변해 주셨을 뿐만 아니라, 제 상황에 맞는 상품이 바로 연결 가능하다고 자신 있게 말씀해 주셨어요. 처음에는 의심이 좀 들었어요. 하지만 정말 20여 개의 상품을 가져다 주셨고, 조건을 비교해서 원하는 상품을 고르는 데 도움을 주셨어요. 사업을 하고 싶지 않아서 직원 조건으로 2차 아파트 담보대출을 신청했습니다.
자격이 된다면 DSR 규제를 피할 수 있는 방법이 있다고 하더군요. 저는 동시고용 금지로 진행이 불가능하다고 했지만, 제 조건에 맞는 해결책을 찾아주셨습니다.
특히 LTV는 최대 80%까지 가능하다고 하셨습니다.
유예기간이 가능하고 상황에 따라 비율을 상향 조정할 수 있다고 하셨습니다.
물론 신용등급이 좋으면 한도를 더 받을 수 있습니다.
게다가 이자율이 그렇게 높지 않기 때문에 기존 고금리 부채를 통합하여 전환하는 것도 가능합니다.
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물론 직장인이나 사업주로 신청이 가능하지만 프리랜서나 소득이 없는 분도 가능합니다.
다만 4대보험 납입명세서 등 소득증빙이 있으면 우대혜택을 받으실 수 있습니다.
저는 같은 회사에서 4년간 근무했기 때문에 금리가 조금 낮은 상품을 받으실 수 있었습니다.
증명하기 어렵더라도 신용카드 사용 내역 등으로 가능하다고 하더군요. 최근 2순위 아파트 담보대출을 신청할 때 자금 운용 목적 등을 자주 체크합니다.
추가로 집을 사야 했던 과거의 연장선 같은 느낌입니다.
생활비나 재융자, 추가 비용 등에 사용해야 한다면 어떤 경우든 가능합니다.
심사 과정도 그렇게 어렵지 않았고, 컨설턴트가 여러 절차를 처리해 주셔서 큰 어려움 없이 진행할 수 있었습니다.
덕분에 최종 지급에 맞춰 돈을 받고 차질 없이 계약을 완료할 수 있었습니다.
정말 급하게 돈을 옮겨야 할 때가 있을 수도 있습니다.
그럴 때는 본인이 소유한 부동산을 적극적으로 활용하는 것을 추천합니다.
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